은퇴자금 계산기

안녕하세요. 1T 입니다.

오늘은 은퇴자금 계산하는 방법을 소개시켜 드리려고 합니다.

투자를 하는데 많은 목적이 있겠지만, 저를 포함한 많은 분들은 투자를 통해 경제적 자유를 얻는 것이 목적일 것이고, 그러기 위한 투자 전략을 세울때 가장 먼저 해야 할 것이 '언제까지 얼마를 모을 것인가' 라고 생각합니다.

은퇴자금을 계산하는 방법은 여러가지가 있는데, 오늘 소개해드릴 방법은 '내가 얼마나 모은 뒤에 은퇴를 해야 원금 손실없이 평생을 살 수 있는가' 를 계산하는 방법입니다.

은퇴 후에 어떤 일이 생길지 모르기 때문에 원금을 까먹지 않고 투자소득만으로 생활 가능한 금액을 모아서 은퇴하는 것이 가장 안전하다고 할 수 있기 때문입니다.

먼저 예시를 하나 보여드리겠습니다.

아래는 은퇴까지 남은 시점이 20년이며, 은퇴 후 월지출 4백만원을 유지하기 위한 은퇴자금 계산 결과 입니다.

은퇴자금이 계산된 방식은 아래와 같습니다.

은퇴자금 = (은퇴 후 월지출 x 12) x (1+ 물가상승률) ^ (은퇴까지 남은 년수) / (은퇴 후 기대 CAGR - 물가상승률)

우항의 분모를 좌변으로 넘겨서 생각해보면

좌변) 은퇴자금 x (은퇴 후 기대 CAGR - 물가 상승률)

→ 은퇴자금으로 매년 발생하는 수익입니다. (물가 상승 반영)

우변) (은퇴 후 월지출 x 12) x (1+ 물가상승률) ^ (은퇴까지 남은 년수)

→ 은퇴 시점까지 인플레이션으로 인해 증가된 년 지출 입니다. (현재의 월 400만 원 구매력과 동등한 20년 후의 년 지출)

결국 현재 기준으로 평균 월 400만원을 지출하고, 은퇴까지 20년이 남은 사람의 경우 13억 원 정도를 모아야 은퇴 후에 원금 손실 없이 생활을 유지할 수 있다는 뜻이 됩니다.

그렇다면 은퇴자금을 줄이는 방법에는 어떤 것들이 있는지 정리해보겠습니다.

1) 은퇴 후 월지출을 줄인다. → 검소하게 살기

2) 물가상승률을 줄인다. → 파월도 힘든데 개인에겐 불가능...

3) 최대한 빨리 은퇴한다. → 인플레를 1년이라도 덜 맞고 은퇴하면 은퇴자금은 줄어들지만 그만큼 돈을 빨리 모아야 합니다.

4) 은퇴 후 기대 CAGR 을 높인다. → 은퇴 후에도 공격적인 투자로 수익률을 높인다. 다만 근로 소득 등이 없는 상황에서 큰 손실이 발생할 경우 비자발적 재취업이 필요할 수 있습니다.

계산기를 엑셀이나 스프레드시트로 만들어보기 귀찮으신 분들을 위해 몇가지 케이스에 대한 테이블을 공유 드립니다.

i) 은퇴 후 월지출 3백만 원 (물가상승률 4% 고정)

ii) 은퇴 후 월지출 5백만 원 (물가상승률 4% 고정)

은퇴 시점을 당기고, 은퇴 후 투자수익률을 높이면 은퇴자금은 드라마틱하게 줄어듭니다. 하지만 은퇴 시점을 당기면 매년 모아야 하는 금액이 커지고, 은퇴 후 투자수익률을 높이기 위해 공격적 투자를 하면 리스크가 커진다는 것을 기억해주세요.

각자의 상황에 맞게 한번씩 계산해보시고 대략적인 투자 목표로 삼으면 좋을 것 같습니다.

나를 위한 투자